Comparisonsmaster
הלוואות – מתי נכון לקחת והאם הלוואה יכולה להיות משתלמת
ב2016 טען שר כלשהוא ששמונים אחוז מהישראלים נמצאים במינוס כרוני. בדיקת העובדות לטענה זו גילתה שהמספר קצת מוגזם. אך עם זאת, כמעט 50% ממשקי הבית בישראל היו במינוס לפחות פעם אחת ב2016. 2020 כפתה עלינו הסתגלות למציאות כלכלית חדשה ועכשיו יותר מתמיד צריך לעשות סדר בעולם ההלוואות
ב2016 טען שר כלשהוא ששמונים אחוז מהישראלים נמצאים במינוס כרוני. בדיקת העובדות לטענה זו גילתה שהמספר קצת מוגזם. אך עם זאת, כמעט 50% ממשקי הבית בישראל היו במינוס לפחות פעם אחת ב2016. 2020 כפתה עלינו הסתגלות למציאות כלכלית חדשה ועכשיו יותר מתמיד צריך לעשות סדר בעולם ההלוואות
נושאים קשורים (מודעות ממומנות)
אומנם פשוט להיכנס למינוס בחשבון הבנק, אך הריבית על האוברדראפט הרבה יותר גבוהה מהריבית שניתן לקבל על הלוואה. כלומר, אם משלמים 10% ריבית על האוברדראפט אבל רק 7% ריבית על הלוואה, אז עדיף לסגור את המינוס בהלוואה ולהשתדל ולא להיכנס אליו יותר. ניתן כך לחסוך 3% על החוב. בפרישה להרבה שנים זה יוצא סכום משמעותי. בכתבה זו ננסה להעמיק את ידיעתם של הקוראים באפשרויות המימון שלהם
אומנם פשוט להיכנס למינוס בחשבון הבנק, אך הריבית על האוברדראפט הרבה יותר גבוהה מהריבית שניתן לקבל על הלוואה. כלומר, אם משלמים 10% ריבית על האוברדראפט אבל רק 7% ריבית על הלוואה, אז עדיף לסגור את המינוס בהלוואה ולהשתדל ולא להיכנס אליו יותר. ניתן כך לחסוך 3% על החוב. בפריסה להרבה שנים זה יוצא סכום משמעותי. בכתבה זו ננסה להעמיק את ידיעתם של הקוראים באפשרויות המימון שלהם
מאגר האשראי
אחת מהבשורות הטובות ביותר לצרכני האשראי בארץ היא הקמתו של מאגר האשראי שמחד גיסא יספק נתונים חיוביים כמו עמידה בהחזרים ומאדך גיסא יגלה לנותני האשראי מי לא עומד בתשלומים. הבשורה הטובה היא שהקמת המאגר מאפשרת לספקי אשראי חדשים להיכנס למשחק, במיוחד בתי ההשקעות הגדולים וחברות האשראי. המהלך אמור להוריד את הריביות על ההלוואות ולאפשר לצרכנים תנאים הרבה יותר טובים.
עבור אנשים רבים, מבט חטוף בחשבון הבנק מחדד את ההכרה שמאוד קשה להרוויח כסף, עוד יותר קשה לחסוך אותו ובלתי אפשרי באמת להינות ממנו. הסיבה לפער בין העושר שאנחנו רואים מסביבנו ולבין המציאות הכלכלית הנוכחית היא ככל הנראה עולם ההלוואות. הלוואות עד 100 אלף שקלים ניתנות יחסית בקלות ללא פקדונות. אז אם פלוני מעוניין לרכוש רכב או לצאת לחופשה הוא יקבל מימון לכך יחסית בקלות. הלוואות של סכומים יותר גדולים, המשמשות לרוב כדי לרכוש דירה או לחילופין להקמת עסק לא ניתנות בקלות כל כך. לכן, אם אתם לא מבינים כיצד מישהו שאתם מכירים נוהג ברכב חדש ומפואר או טס לחופשה מפנקת בחו”ל, ייתכן שזה מפני שהוא לקח הלוואה. הפרסומים התכופים שמעודדים אותנו לקחת הלוואות כדי לצאת לחופשה או לחגוג אירוע תורמים לפער בין המציאות הכלכלית שאנחנו מכירים ולבין העושר המדומיין שסביבנו.
הלוואה בנקאית
הלוואה בנקאית נחשבת הלוואה מהבנק שהחשבון שלכם נמצא בו. אפילו אם אתם לוקחים הלוואה מבנק אחר אז זו תיחשב תהיה הלוואה חוץ בנקאית. היתרונות של הלוואה בנקאית היא בכך שהבנק שלכם מכיר אתכם טוב, הקמתו של המאגר החדש אמורה לשעתק את ההיכרות שלכם עם הבנק שלכם לעוד גופים פיננסיים. אך נכון לכרגע, הבנק שלכם יודע עליכם הכי הרבה ויוכל להתאים לכם הלוואה הולמת. הלוואות בסכומים נמוכים עד 100 אלף שקל, ניתנות בריביות סבירות יחסית, 7% שנתי יכולה להיות ריבית סטנדרטית. אם אתם סטודנטים או חברים בגוף שמקנה הנחות בהלוואות זו הזדמנות טובה לנצל את המעמד שלכם. לא צריך להעמיד ערבויות גבוהות כדי לקבל הלוואות בסכומים כאלה.
אך אם הינכם מעוניינים לקחת הלוואה בסכומים יותר גבוהים, הבנק לא יהסס להוריד מעצמו כמה שיותר את הסיכון, משמע יבקש ממכם ערבויות גבוהות. אתם רוצים 200 אלף שקל, תעמידו ערבויות של 200 אלף שקל. אין לכם ערבויות? תקחו הלוואה ממקור אחר.
הבעיה המרכזית בהלוואה מהבנק היא שכל הפרה של תנאי ההלוואה מלווה בסנקציות קשות מנשוא: העלאה אגרסיבית של הריבית, עיקולים, הוצאה לפועל וכל אפשרות גביה נוספת שאפשר לדמיין. לעיתים התנהלות זו דומה להתנהלות של הלוואות בשוק השחור. לכן, כשהבנק משדל אתכם לקחת הלוואה ולא מבקש ממכם פקדונות, תדעו שזה כי יש לבנק אפשרויות גבייה אגרסיביות וגם אם הנציג בטלפון אומר לכם שזה רעיון מעולה, תדעו שזה רעיון מאוד גרוע לקחת הלוואה אם אתם לא יודעים כיצד תחזירו אותה. במיוחד אם ההלוואה היא למען הוצאה שאיננה הכרחית כמו חופשה, רכב מפואר או אירוע.
הלוואה חוץ בנקאית
הלוואה חוץ בנקאית אפשר לקבל ממספר מקורות. אך אני אתייחס רק לשלושה מהם: בתי השקעות, חברות כרטיסי אשראי וחברות אשראי חוץ בנקאי. אני אתייחס אליהן לפי הכדאיות.
הלוואה מבית השקעות כנגד קרן השתלמות/קופת גמל/קרן פנסיה
זהו אולי המוצר הפיננסי הטוב ביותר ללקיחת הלוואה. יותר טוב אפילו מהבנק. אם הבנק מספק הלוואות בריביות שבין 6%-9% שמגלמות ריבית פריים +5 אז בבתי השקעות ניתן לקבל הלוואות עם ריביות יותר טובות. בין פריים +0.5 ומעלה. הבעיה היא שהלוואה זו ניתנת כנגד נכס פיננסי שכבר נמצא אצל בית ההשקעות. למשל, קופת גמל, קרן השתלמות או קרן פנסיה. בנוסף לכך, גובה ההלואה מוגבל בידי כמה כסף נמצא במוצר הפיננסי. זוהי פונקציה של המוצר הפיננסי, כמות הכסף שאתם מבקשים וכמות הכסף שכבר נחסך. כלומר, יתכן שתוכלו לקבל 50% מקרן ההשתלמות אבל רק 30% מקופת הגמל, בכל מקרה זהו עניין פרטני ויש להתייעץ עם בית ההשקעות, המספרים הללו אינם משקפים ידיעה קיימת של תנאי הלוואה מבית השקעות כלשהוא. לכן, אם אתם צעירים והחיסכון שלכם לפנסיה קטן, לא תוכלו לקחת הלוואה גדולה. ככל שהחיסכון שלכם יותר גדול והמוצר הפיננסי שאתם משתמשים בו אטרקטיבי יותר, כך תוכלו לקבל הלוואה על סכומים גבוהים יותר
הלוואה מחברת כרטיסי אשראי
אם הריבית של הבנק גבוהה, אז הריבית של חברות כרטיסי האשראי אפילו גבוהה יותר. יש כאלו שמשלמים 12% ריבית ומעלה על הלוואות של עד מאה אלף שקלים חדשים. חברות האשראי מציעות הלוואה יחסית בנוחות ללא ערבויות ופקדונות על סכומים נמוכים. אבל ויש אבל גדול, גם להן יש אפשרוית גבייה בלתי מוגבלות. לכן, אנו סבורים שרק אם הבנק לא נותן לכם הלוואה ואין לכם חיסכון בבית השקעות אז משתלם לפנות לחברות כרטיסי האשראי.
הלוואה מחברת אשראי חוץ בנקאית
הלוואה מחברת אשראי חוץ בנקאית היא רעיון טוב במידה שסורבתם לקבל הלוואה ממקורות אחרים. חברות אשראי חוץ בנקאיות, בדומה לחברות כרטיסי האשראי נותנות הלוואות בסכומים נמוכים עם תנאי תשלום לא שקופים. כלומר, כל לקוח יקבל ריבית אחרת. לכן, אני חוזר ואומר, אם אתם לא מוכרחים הלוואה, אל תיקחו. עם ריבית שנתית בגובה 15% אתם תכפילו את החוב שלכם כל חמש שנים. כלומר, על 50 אלף שקלים הלוואה לחמש שנים תשלמו 50 אלף שקלים ריבית.
